Założenia i wynik symulacji
Ten scenariusz dotyczy kredycie na 200 000 zł. Przyjęto saldo 200 000 zł, oprocentowanie 7.5% rocznie, okres 30 lat i raty równe. Rata bazowa bez nadpłat wynosi 1398 zł. Przy regularnej nadpłacie 500 zł miesięcznie model szacuje odsetki niższe o 176 119 zł i spłatę wcześniejszą o 187 miesięcy. Są to obliczenia wykonane po stronie serwera tą samą funkcją harmonogramu co kalkulator, a nie liczby wpisane ręcznie.
Symulacja utrzymuje oprocentowanie na stałym poziomie przez cały rozpatrywany okres i zakłada comiesięczne księgowanie raty oraz nadpłaty. Nie dolicza prowizji, ubezpieczeń ani innych opłat, a terminy księgowania i zaokrąglenia banku mogą zmienić rzeczywisty harmonogram. Jeśli spłacasz już część kredytu, użyj aktualnego salda i pozostałego okresu zamiast parametrów z dnia podpisania umowy. Wynik należy traktować jako punkt odniesienia do rozmowy z bankiem.
Porównanie wariantów nadpłaty
Tabela porównuje brak nadpłat z trzema stałymi kwotami miesięcznymi przy niezmienionym oprocentowaniu 7.5%. „Mniej odsetek” oznacza różnicę między sumą odsetek w wariancie bez nadpłaty a wariantem z daną wpłatą. „Mniej rat” wynika z porównania liczby miesięcy w tych samych warunkach. Nie jest to oferta ani obietnica oszczędności.
| Nadpłata / mies. | Rata bazowa | Odsetki w symulacji | Mniej odsetek | Mniej rat |
|---|---|---|---|---|
| 0 zł | 1398 zł | 303 434 zł | 0 zł | 0 |
| 500 zł | 1398 zł | 127 316 zł | 176 119 zł | 187 |
| 1000 zł | 1398 zł | 83 483 zł | 219 951 zł | 241 |
| 2000 zł | 1398 zł | 50 131 zł | 253 303 zł | 286 |
Co, jeśli oprocentowanie zmieni się o 1 p.p.?
Poniższe dwa dodatkowe przebiegi nie są prognozą rynkową. Pokazują wyłącznie wrażliwość modelu na zmianę oprocentowania przy zachowaniu tego samego salda, okresu i miesięcznej nadpłaty 500 zł. Bank może przeliczać ratę i harmonogram zgodnie z innym terminem aktualizacji lub warunkami umowy.
| Oprocentowanie modelowe | Odsetki bez nadpłaty | Odsetki z nadpłatą | Różnica w odsetkach |
|---|---|---|---|
| 6.5% | 255 089 zł | 110 941 zł | 144 148 zł |
| 8.5% | 353 618 zł | 143 005 zł | 210 613 zł |
Jak interpretować wynik dla tej kwoty?
Przy tej kwocie i okresie większa nadpłata szybciej obniża saldo, dlatego w uproszczonym wariancie skracania okresu suma odsetek spada wraz ze wzrostem dodatkowej wpłaty. Nie oznacza to, że każdemu należy przeznaczyć na spłatę maksymalną dostępną kwotę. Najpierw uwzględnij rezerwę na nieprzewidziane wydatki, koszt innych zobowiązań oraz ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę. Nadpłacone pieniądze zwykle nie są później swobodnie dostępne.
Jeśli priorytetem jest niższe miesięczne obciążenie, porównaj również tryb zmniejszenia raty. Jeśli ważniejsza jest wcześniejsza spłata, sprawdź wariant skrócenia okresu. W praktyce bank może wymagać osobnej dyspozycji wyboru sposobu rozliczenia. Zapisz założenia, policz oba warianty i poproś bank o symulację opartą na aktualnym saldzie oraz dacie planowanej nadpłaty.
Pytania o ten scenariusz
Czy rata bazowa obejmuje nadpłatę?
Nie. Pokazana rata to rata równa wyliczona bez dodatkowych wpłat. Nadpłata jest oddzielną kwotą, która zmniejsza saldo w kolejnych krokach modelu.
Czy wynik 176 119 zł jest gwarantowany?
Nie. To matematyczny wynik dla podanych danych i stałego oprocentowania. Rzeczywista kwota zależy od umowy, bankowego harmonogramu, dat księgowania oraz zmian oprocentowania.
Czy mogę zmienić wysokość nadpłaty?
Tak. Edytuj kwotę w kalkulatorze lub wpisz własne wpłaty w wybranych miesiącach. Po każdej zmianie wyniki i tabela aktualizują się na podstawie tych samych założeń modelu.