1. Model bazowy
Kalkulator opiera się na standardowej formule raty równomiernej dla kredytu amortyzowanego. W praktyce oznacza to, że każda rata składa się z części odsetkowej i części kapitałowej.
2. Obliczanie raty
Dla kredytu o kwocie K, oprocentowaniu nominalnym r i liczbie miesięcy n stosujemy standardową formułę raty równomiernej. Narzędzie wylicza ratę na podstawie tej samej logiki, a następnie redukuje saldo kredytu o część kapitałową i nadpłatę.
3. Nadpłata i saldo
Każda dodatkowa wpłata zmniejsza saldo, a w efekcie również podstawę naliczania odsetek w kolejnych miesiącach. Dzięki temu odsetki mogą spaść nawet przy tej samej racie, a w trybie „skrócenie okresu” kredyt może zakończyć się wcześniej.
4. Zaokrąglenia i różnice względem banku
Banki mogą stosować własne zasady zaokrąglania, harmonogramów rat i terminów przeliczeń. Nasz model ma charakter edukacyjny i porównawczy. Wynik służy do zrozumienia wpływu nadpłaty, nie zastępuje oficjalnego harmonogramu banku.
5. Czego nie uwzględniamy
- opłat dodatkowych, opłat manipulacyjnych i prowizji bankowych;
- indywidualnych warunków konkretnej umowy;
- przyszłych zmian stóp procentowych, jeśli użytkownik nie wskazał takiej symulacji;
- oficjalnych zasad banku dotyczących dostępnych form nadpłaty.