Przy dużym saldzie nawet kilkaset złotych może wydawać się niewielką kwotą. Jej wpływ zależy od oprocentowania, pozostałego okresu, momentu księgowania i wybranej dyspozycji. Poniżej pokazujemy jeden jawny przykład, który można przeliczyć dla własnych danych.
W każdej racie kapitałowo-odsetkowej część płatności pokrywa odsetki, a pozostała część zmniejsza kapitał. Sposób naliczania w konkretnym banku wynika z umowy i harmonogramu; model na tej stronie nalicza odsetki miesięcznie od aktualnego salda.
Prawidłowo zaksięgowana nadpłata obniża saldo, od którego w kolejnych okresach naliczane są odsetki. Upewnij się, że składasz wymaganą dyspozycję w banku i że wpłata jest przeznaczona na wcześniejszą spłatę kapitału, a nie pozostawiona na rachunku technicznym.
Nadpłacając 500 zł przez 12 miesięcy, zlecasz łącznie 6 000 zł dodatkowych wpłat, jeśli każda z nich zostanie przyjęta przez bank. To suma wpłat, nie gwarantowana oszczędność odsetek. Wpływ na odsetki zależy od salda, terminów księgowania, kosztów i tego, czy skracasz okres, czy zmniejszasz ratę.
Poniższe parametry są założeniami do symulacji, a nie aktualną ofertą bankową:
Jeśli od początku okresu wpłacasz dodatkowo 500 zł miesięcznie i wybierasz skrócenie okresu, model wylicza poniższy wynik:
Harmonogram skraca się o 129 miesięcy względem wariantu bez nadpłat.
Szacowana różnica sumy odsetek wynosi 229 826 zł przy podanych założeniach. Wynik nie uwzględnia prowizji ani innych kosztów.
Przy trybie zmniejszenia raty model przelicza wymaganą płatność na pozostały okres. Po pierwszej nadpłacie kolejna rata w tym przykładzie jest niższa o około 3 zł względem raty bazowej. Rzeczywiste przeliczenie zależy od procedury banku i daty księgowania. Niższa rata zwiększa miesięczny margines budżetu; skrócenie okresu może szybciej zakończyć spłatę przy zachowaniu zbliżonej raty.
Regularny plan może ułatwiać pilnowanie budżetu, ale ustal go tak, aby pozostawić środki na bieżące wydatki i rezerwę. Zanim ustawisz stałe zlecenie, potwierdź w banku, jak oznaczyć wpłatę jako nadpłatę, jaki termin księgowania obowiązuje i czy wymagane jest osobne potwierdzenie. Nie ma jednego dnia miesiąca właściwego dla wszystkich umów.
Każdy kredyt jest inny – różni się marżą, kapitałem i czasem pozostałym do spłaty. Wprowadź swoje dokładne dane do kalkulatora i zobacz, o ile lat i ile tysięcy złotych skurczy się Twój dług, jeśli od tego miesiąca zaczniesz dopłacać 500 zł.
Zobacz symulację dla swojej raty