Czasy, w których w celu nadpłacenia kredytu trzeba było zwalniać się z pracy, stać w długiej kolejce w oddziale banku i podpisywać papierowe aneksy, bezpowrotnie minęły. Obecnie większość wiodących banków w Polsce pozwala na wykonanie całego procesu za pomocą kilku kliknięć w smartfonie. Zobacz, jak to zrobić i na jakie pułapki uważać.

Złota zasada przed kliknięciem: Sprawdź prowizje

Zanim radośnie przelejesz swoje oszczędności na poczet hipoteki, musisz zweryfikować zasady swojej umowy. Zgodnie z polską Ustawą o kredycie hipotecznym (dla umów zawartych po 22 lipca 2017 r.):

Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem (WIBOR): Bank ma prawo pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę (maksymalnie do 3%), ale tylko przez pierwsze 36 miesięcy trwania umowy. Jeśli Twój kredyt ma już ponad 3 lata, nadpłacasz całkowicie za darmo.
Kredyty ze stałym oprocentowaniem: Tutaj przepisy są inne. Bank może pobierać prowizję przez cały okres obowiązywania stałej stopy (zazwyczaj 5 lat), jednak wiele banków rezygnuje z tej opłaty w ramach promocji. Zawsze sprawdź swoją Tabelę Opłat i Prowizji (TOiP).

Pułapka konta technicznego (Zwykły przelew to błąd!)

Nigdy nie rób "zwykłego przelewu" ze swojego konta osobistego na numer rachunku kredytowego (tzw. konto techniczne). W większości banków te pieniądze po prostu tam "utkną" i będą czekać na pobranie kolejnych standardowych rat. Kapitał nie zostanie pomniejszony, a Ty nie zaoszczędzisz na odsetkach. Zawsze musisz wydać bankowi jawną dyspozycję poprzez opcję "Nadpłać" w aplikacji.

Szybka ściągawka: Jak nadpłacić w popularnych aplikacjach?

PKO BP (Aplikacja IKO)

Wejdź w zakładkę Moje produkty.
Wybierz Kredyty i kliknij swoją hipotekę.
Kliknij ikonę menu (trzy kropki) lub przycisk na dole.
Wybierz Wcześniejsza spłata.
Wpisz kwotę i wskaż, co wolisz: zmniejszyć kolejną ratę, czy skrócić okres kredytowania.

ING (Moje ING)

Wybierz swój kredyt hipoteczny na ekranie głównym.
Kliknij przycisk Szczegóły kredytu.
Wybierz opcję Nadpłać kredyt.
Zadeklaruj kwotę. Uwaga: ING z poziomu aplikacji zazwyczaj domyślnie zmniejsza ratę. Pełne skrócenie okresu może wymagać wysłania wiadomości w systemie lub aneksu.

mBank

Przejdź do zakładki Finanse (lub Produkty).
Wybierz Kredyty i odnajdź swój kredyt.
Kliknij widoczny przycisk Nadpłać kredyt.
System w czasie rzeczywistym zapyta Cię o cel (niższa rata czy krótszy czas) i wygeneruje natychmiastowo nowy harmonogram.

Bank Pekao (PeoPay)

W dolnym menu wybierz Produkty.
Przejdź do sekcji Kredyty.
Po wejściu w szczegóły hipoteki, kliknij przycisk Spłać wcześniej.
Wybierz kwotę z dostępnego salda. Przeliczenie harmonogramu powinno nastąpić automatycznie po zaksięgowaniu.

Złota zasada: Kiedy najlepiej fizycznie kliknąć nadpłatę?

Odsetki od Twojego kredytu są naliczane przez bank codziennie (od aktualnego salda). Dlatego moment, w którym wykonujesz nadpłatę, ma ogromne znaczenie dla optymalizacji kosztów.

Najbardziej opłaca się dokonywać nadpłaty w dniu pobrania standardowej raty miesięcznej (lub maksymalnie dzień później).

Dlaczego? Kiedy bank pobiera Twoją standardową ratę, "czyści" licznik odsetek naliczonych za dany miesiąc do zera. Jeśli nadpłacisz chwilę później, cała (100%) Twoja kwota nadpłaty uderzy bezpośrednio w czysty kapitał długu. Jeśli nadpłacisz np. na 3 dni przed terminem raty, system bankowy najpierw potrąci z Twojej nadpłaty odsetki naliczone przez ostatnie 27 dni, a dopiero resztę przeznaczy na kapitał.

Co dzieje się po nadpłacie?

W zależności od banku, zaksięgowanie dyspozycji może zająć od kilku sekund (np. w mBanku) do kilkudziesięciu godzin. Gdy proces się zakończy, w swojej aplikacji bankowej znajdziesz nowy harmonogram spłat. Będzie on zawierał nowy, niższy kapitał pozostały do spłaty oraz przeliczone w dół kwoty przyszłych rat lub skróconą datę zakończenia umowy.

Jak nadpłacać kredyt przez aplikację bankową? Przewodnik (PKO, ING, mBank, Pekao)