Kiedy na Twoim koncie pojawiają się dodatkowe środki – z premii, oszczędności czy sprzedaży innej nieruchomości – pierwszą myślą jest zazwyczaj przelanie ich do banku, by jak najszybciej ściąć dług. Zanim jednak wykonasz przelew życia, warto zadać sobie pytanie: czy bank stawia jakiekolwiek granice kwotowe? Czy istnieją limity określające, ile maksymalnie możesz nadpłacić w ciągu jednego roku kalendarzowego?
Z punktu widzenia polskiego i unijnego prawa, **nie istnieją żadne odgórne przepisy limitujące kwotę, jaką możesz nadpłacić w ciągu roku**. Zarówno Ustawa o kredycie konsumenckim, jak i Ustawa o kredycie hipotecznym gwarantują Ci prawo do spłaty części lub całości kredytu w dowolnym momencie.
Oznacza to, że z prawnego punktu widzenia możesz jednorazowo nadpłacić 500 zł, 50 000 zł, a nawet przelać równowartość całego pozostałego długu, zamykając zobowiązanie raz na zawsze. Bank nie może odmówić przyjęcia tych środków.
Choć bank nie może zabronić Ci nadpłaty, to w specyficznych sytuacjach może nałożyć na nią prowizję (koszt wcześniejszej spłaty). W przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem zawartych po lipcu 2017 roku, bank ma prawo pobierać prowizję (maksymalnie 3%) wyłącznie przez pierwsze 36 miesięcy trwania umowy.
W tym początkowym okresie niektóre banki wprowadzają w swoich Taryfach Prowizji i Opłat tzw. kwoty wolne od prowizji w skali roku (np. prawo do darmowej nadpłaty do 20% lub 30% wartości początkowego kapitału rocznie). Jeśli przekroczysz ten próg w ciągu 12 miesięcy, od nadwyżki zapłacisz prowizję. Po 3 latach od podpisania umowy limit ten przestaje mieć jakiekolwiek znaczenie – wtedy każda kwota jest w 100% darmowa.
Zupełnie innymi zasadami rządzą się umowy kredytów mieszkaniowych podpisane przed wejściem w życie ustawy frankowej i hipotecznej (przed 22.07.2017 r.). W tamtych latach banki miały ogromną swobodę w konstruowaniu umów.
Bardzo często w starych dokumentach można znaleźć sztywne zapisy mówiące o tym, że bezpłatnie w roku można nadpłacić jedynie określony procent salda (np. maksymalnie 15% kwoty udzielonego kredytu rocznie), a każda złotówka powyżej tego limitu jest obciążana prowizją przez cały okres kredytowania. Jeśli posiadasz taki kredyt, przed większą wpłatą bezwzględnie przeczytaj paragraf zatytułowany "Wcześniejsza spłata".
Czasami ograniczenie nie wynika z umowy, ale z... systemów IT banku. Część aplikacji mobilnych wprowadza **dzienne limity przelewów lub limit pojedynczej dyspozycji nadpłaty online** (np. do 50 000 zł jednorazowo). Jeśli planujesz przelać większą kwotę, konieczne może być podniesienie limitów transakcyjnych w profilu lub zrealizowanie nadpłaty w kilku transzach dzień po dniu.
Skoro wiesz już, że limity prawne Cię nie blokują, warto zastanowić się nad optymalną kwotą z perspektywy budżetu domowego. Finansiści rzadko rekomendują "czyszczenie" konta do zera na rzecz nadpłaty kredytu. Najzdrowsza strategia zakłada:
Niezależnie od tego, czy chcesz sprawdzić efekt jednorazowego zastrzyku gotówki w tym roku, czy planujesz stałe, miesięczne dopłaty – nasz kalkulator pokaże Ci precyzyjny zysk i oszczędności na odsetkach.
Sprawdź symulację kwoty nadpłaty